小草

　　分类制定预算，强制储蓄收入的20％-40％
　　理财建议
　　张先生家庭的理财目标主要有两个方面，一是增加储蓄能力，以应对生育等问题带来的经济压力；另一个则是改善住房状况，以满足未来家庭的需要。
　　提高储蓄能力，增加资产结余
　　有一定量的储蓄资金是达成其他理财目标的前提，如何从“月光族”转变为“结余族”是张先生夫妇实现财务目标的第一步也是最为重要的一步。
　　增加结余无非有开源节流两条渠道，从张先生和太太的工作性质来看，短期内提高收入的机会可能比较有限，因此节流的途径应该更为可行。
　　对张先生夫妇来说，每月结余较少的原因主要有两方面，一方面是没有存钱意识，另一方面是消费比较随意，缺乏计划性。
　　针对这两点，建议张先生夫妇可以采取下面的一些措施来改善家庭收支状况，增加资产结余。
　　1、养成记账习惯张先生夫妇可能像很多人一样，花钱时比较随意，过后可能都不记得钱花在什么地方了。通过记账，可以对自己的家庭支出有清楚的了解。
　　具体方法上，建议张先生可以借助Excel表格，大致将每月支出固定分为几类，比如按衣食住行交际费用来分，然后每天或者每周登记收支状况。此外，互联网上也可以搜索到不少免费的理财软件，使用起来比较方便。
　　同时，建议张先生夫妇能够保留好日常消费的单据，每周可以简单地进行一次整理。
　　2、分类制定预算仅仅记账并不会为你带来更多财富。记账的目的是要了解自己家庭的收支状况，从而进行合理地调整。
　　经过几个月的支出状况记录后，相信张先生夫妇已经可以比较清楚地了解到家庭生活中的必需支出有多少，而哪些消费又是不合理或过度，这样就有利于张先生家适当改变消费方式，控制不合理开支。
　　在记账的基础上，建议张先生夫妇为每类支出制定合理的预算，把每个月的各项支出控制在预算额度之内，使支出更有计划性。
　　3、强制储蓄收入的20％-40％张先生每个月领到工资后，可以立即将收入的一部分转入到另一个专门账户。这个账户既可以开立零存整取储蓄账户，也可以和银行签订协议，定期定额购买基金，但原则上这个账户的资金不要用作日常开支。
　　这样做的好处是把储蓄排在支出的第一位，先存后花，更容易真正地存下钱来。考虑到张先生夫妇的消费习惯，建议最初可以将收入的20％转存，在逐渐培养良好消费习惯的同时，也逐渐将强制储蓄额度增加到收入的40％，从而尽快使他们拥有较多的金融资产。
　　4、慎重使用信用卡信用卡虽然给人们带来很多便利，但是也有一些缺点，比如刺激消费，刷卡消费能够使人们购买超出支付能力的商品。另一方面，如果不能按时偿还透支额，将支付高达18％的透支利息。
　　所以，对于年轻人来说，信用卡更多是个电子钱包，建议张先生夫妇一定要慎重使用信用卡，谨记理性消费。
　　暂缓购房，出租现房改善住房状况
　　张先生现在的住房使用面积不到40平方米，两个人生活比较合适，但在有孩子之后，加上来帮忙的老人，住起来就比较紧张了。而张先生改善住房状况有两条途径，租一处更大的住房，或者买一处住房。买房又分为两种情况，现有房出租或者现有房出售，下面我们从财务角度来分析哪种方式更可行。
　　方式一：现有房出租，另租一处更大的住房考虑到张先生的现有住房交通便利，配套齐全，而且附近有不错的学校，每月的租金收入可以达到2000元左右，而租一处更大的两居室，普通装修的租金在每月3000元左右，即张先生每个月需增加支出1000元左右。
　　方式二：现有房出租，另购一处更大的住房以北京目前的房产市场价格来看，三环以内的住宅大部分价格在每平米1万元以上，这样90平米的住房总价在90万元左右，假设首付30％，其余70％贷款，考虑到装修等费用，需要准备前期费用40万元左右，20年期商业贷款等额本息还款法的话，每月约需支付月供5000元左右。按照张先生家现有的收入情况，贷款支出占可支配收入的50％左右。除去现有住房每月可收入的2000元租金，另需增加支出约3000元。
　　另外，前期费用扣除父母资助部分，张先生家还需要借款20万元，如果以现有房20年期抵押贷款，每个月需付月供约1500元。与前项合计每月支出增加约4500元，超出了张先生夫妇的承受能力。
　　方式三：现有房出售，另购一处更大的住房现有房按市价出售大约可以收回45万元左右，这样如果不用父母的资助，采用20年七成按揭方式购买新房，每月月供5000元左右；如果借助父母的资助，将贷款比例降至五成，每月月供4000元左右。但购买新房时还需要考虑学区问题。
　　综合分析以上三种方式，我们认为目前比较适宜采用第一种方式，理由有二：一是第一种方式每月支出增加不多，对于张先生夫妇的消费习惯没有造成太大影响，经济压力较小，而且对于养育孩子的费用还留有余地；二是目前房价处于高峰期，购买房屋不算好时机。过几年，待张先生夫妇收入提高储蓄增加之后再考虑购买新的住房更恰当。
　　■个案资料
　　张先生今年28岁，在某事业单位任职，税后月收入7000元；张太太今年26岁，在某公司做出纳，税后月收入5000元，两人均为年底双薪。
　　张先生和太太每月要给双方父母2000元赡养费，所以每个月的净可支配收入正好大约1万元左右。
　　张先生家有一套小房子，尽管交通、学区、配套都非常好，但实在太小太旧，是上世纪90年代初的老房子，使用面积还不到40平方米。
　　张先生和太太都还年轻，平时一直没有存款习惯，总是存不下钱，尽管两人也工作了好几年，但两人的存款至今才只有2.5万元，更谈不上其他资产和投资。
　　■理财目标
　　张先生和太太已经开始计划在两年内要小孩，孩子出生之前父母就会过来照顾，现在的房子就明显不够住了，等到孩子生下来，这套住所就更显得捉襟见肘。

　　尽管双方父母可以支持20万元，但考虑到小孩的出生和夫妇二人的消费习惯，以这样的资金条件，在首付装修后，张先生夫妇每个月都将面临不小的还款压力。
　　张先生夫妇现在发愁，不知道是买房好还是租房好。如果租房住，再把现有的房子出租，是否合算？如果要买房，现在的房子是卖还是留？
　　■财务状况分析
　　张先生一家目前正处于家庭形成期。张先生夫妇都生于1980年前后，他们的成长过程伴随着改革开放，享受到经济发展带来的生活质量的变化，家庭条件相对较好，加上独生子女政策的施行，成长路上独享了父母的关爱，较少经济压力，也没有得到理财方面的教育，因此在消费方面缺少计划性。
　　而当这样一代人成家立业，开始独立生活的时候，往往会遇到财务方面的问题。虽然收入不少，但总是存不下钱，这也是这一代人普遍面临的问题。
　　张先生夫妇的主要资产是房产，价值45万元左右，占总资产的94.7％，而其家庭金融资产仅有2.5万元，占总资产的5.3％左右，整体资产的流动性较差，不利于重新分配资产（见表一 张先生家庭资产负债表）。
　　从收支状况来看，（见表二 张先生家庭年度现金流量表）张先生夫妇二人年收入达15.6万元，居于社会中等偏上水平，但由于支出较大，年度结余仅有1万元左右，不足年收入的8％.这样的结余状况使得张先生夫妇在面临财务问题时力不从心。